民间借贷作为传统融资方式，在市场经济中具有重要地位，但其合法性认定与法律后果常引发争议。司法实践中，借款合同是否有效需从合同主体、意思表示、内容合法性三个维度综合判断。合同双方需具备完全民事行为能力，若出借人明知借款人系未成年人或精神障碍者仍签订合同，可能因违反民法典关于民事行为能力的强制性规定导致合同无效。意思表示真实是合同成立的核心要件，若存在欺诈、胁迫或乘人之危等情形，受损方可主张撤销合同。

    合同内容合法性审查需重点关注资金用途与利率约定。出借人事先知晓借款用于赌博、贩毒等违法活动仍提供资金，根据民法典第153条，该合同因违背公序良俗自始无效。利率约定超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分无效，但司法实践中需注意2020年8月20日前后案件适用不同利率标准。对于预先扣除利息的砍头息行为，法院将按实际交付金额认定本金。

    合法有效的借款合同产生双向约束力。借款人应按约履行还款义务，逾期还款需支付约定利息及违约金，但违约金与利息之和不得超过法定上限。出借人有权要求担保人承担连带责任，但需在保证期间内主张权利。无效合同的法律后果则体现为财产返还与过错赔偿，若借款人已实际使用资金，需返还本金但无需支付利息；若出借人存在重大过错，可能需自行承担部分损失。

    高利放贷行为可能触及刑事犯罪边界。职业放贷人未经批准从事经营性放贷业务，可能构成非法经营罪；以暴力催收手段索取债务，可能涉嫌催收非法债务罪。司法实践中，法院对借贷关系的审查已从形式审查转向实质审查，重点核查资金流水与实际交付情况，防范虚假诉讼。

    法律依据：
中华人民共和国民法典第144条（民事行为能力）、第146条（虚假意思表示）、第153条（违背公序良俗）、第154条（恶意串通）；第668条（借款合同形式）、第679条（自然人借款合同生效要件）、第680条（利息限制）。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第25条（利率上限）、第26条（逾期利率计算）。中华人民共和国刑法第225条（非法经营罪）、第293条之一（催收非法债务罪）。